住房公积金改革的对策与建议

公积金改革最重要内容之一就是要扩大公积金的适用范围，从而发挥其住房互助功能、资本功能。在这方面，其他国家的一些成功经验可以借鉴。

一是构建一个既能确保资金安全，又能提高资金利用效率和收益的公积金运作模式和管理体系。构建一个现代高效的运作模式和管理体系是拓宽公积金适用范围的前提和基础。首先，应尽快制定《住房公积金投资管理法》。通过立法不断完善政策法规，拓展公积金的适用范围，加强公积金增强住房消费的核心作用。按照公司治理的原则和方式，使管委会真正成为一个治理结构合理、地位明确、职责清晰、依法决策、有效监督的组织机构。

其次，按照市场经济运作模式和金融管理体系运转公积金。将住房公积金管理中心从财政部门独立出来， 逐步把各地分散的住房公积金管理中心，集中改造为政策性的国有住房公积金专业银行，按照现代金融机构的模式，进行金融运作，并纳入金融机构的主流监管体系，使之成为具备独立承担民事责任能力的金融机构，为普通消费者提供更加专业、优质的政策性住房金融服务。

第三，充分发挥公积金资金的资本作用，变专款专用为专款多用，实现资本的功能。拓宽融资渠道，构建完善的住房市场体系，推广组合贷款（政策性公积金住房贷款和商业住房贷款的组合），以专业化水平、一站式服务满足客户的潜在需求。在投资管理上，给住房公积金和全国社保基金同样的待遇，拓宽其投资渠道。全国社保基金成立近十年来，年收益率达9％，基本是住房公积金的8倍。

二是拓宽公积金的适用范围。积极拓宽公积金的使用范围，使公积金的功能进一步完善和多元化，不仅用于购房贷款，还可用于还贷、医疗、养老、补充失业金、家庭创业、子女上学等方面，放宽或取消公积金使用和提取限制，加大对中低收入职工住房消费的支持力度，积极稳妥扩大公积金个人贷款业务，降低贷款门槛，丰富贷款品种，简化贷款程序，提高办事效率和服务质量，最大限度发挥公积金的保障和互助功能。