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既然银行说了算,民众只能说算了

2010-07-28 10:43:39?苏振华?来源:新闻晨报  责任编辑:李艳   我来说两句

最近,包括四大银行在内的多家银行纷纷将跨行取款手续费从2元上涨至4元,此举引来舆论广泛质疑。银行方面表示,手续费提高与成本上升不无关系,发卡银行对每一笔跨行取款都要支付3.6元,其中0.6元支付给银联,3元支付给受理银行,发卡行自己吃下0.4元,此前银行免收此项费用或者只收2元,都是倒贴客户的。银行业协会也出面表态称,调整ATM跨行取款收费标准合法合规,建议客户根据自身情况选择交易。

按照这个逻辑,银行其实可以在很多环节进行收费了。储户到银行存款,首先可以收一笔进门费,因为银行要支付一大笔费用来建营业网点;储户排队,可以收一笔蹲位费,因为银行需雇佣安保人员维护秩序;储户向银行工作人员咨询有关事宜,可以收取一笔咨询费;储户存款,可以收一笔人头费,因为银行要支付临柜人员工资;另外,零钱点钞费也马上可以恢复起来……凡此种种,包管银行赚得盆满钵满。

天下没有免费的午餐,银行要是持这种逻辑来步步收费,也不是不可以。为什么没有这么做呢?是因为银行的所有成本都通过其业务模式得到了弥补。银行的主打盈利模式是获得存款和贷款之间的利差,开办营业网点,包括设置取款机,都是为了方便吸收存款。由此产生的成本如果已经体现在利差之中,再单独拎出来收费自然于理不合。事实上,区区几文跨行手续费,对银行的成本和盈利能力根本构不成什么影响。以工行为例,其在2009年实现税后利润1294亿元,是全球最盈利的银行。银行要挣到多少钱才满意?


一般来说,在一个充分竞争的市场里,有商家率先提价,几乎就是自取灭亡之道。道理很简单,一旦某商家提价了,其客户马上就会流向竞争对手。故而,没有商家敢冒这个险。除非两种情况,其一,市场被某个或几个大商家垄断,他们具有强大的定价能力,可以逼迫客户就范;其二,商家之间联合起来,形成价格同盟,约定一起涨价,并对敢于违反价格同盟的同行施加打击。之所以发生所有银行“同步”提高收费标准这种违反市场常理的怪现象,在我看来正是基于这两方面的原因。目前工农中建四大行占据了绝对多数的市场份额,其它中小商业银行很难对它们构成有效的竞争威胁。至于说各家银行在这一过程中没有达成价格同盟,反正我是不信的。出现共同涨价这种违反常理的情形,几乎就是明明白白昭告天下,银行之间已经达成了价格串谋,这显然是视我国的有关法律法规为无物,有司应该马上启动调查程序。

天底下的价格,都是买卖双方谈出来的。可是,面对银行之间这种心照不宣的共同提价,作为各自分散的储户,根本不可能联合起来和银行进行有效对等的价格谈判。如今我国的银行界就是这么一态势,开办银行是严格管制的,存款利息是人民银行规定的,如果储户觉得存款利息太低,想在民间进行自由借贷的话,则是“扰乱金融秩序”。尽管申博现金网:银行业协会貌似公允地表示,调整跨行取款收费标准合法合规,建议客户根据自身情况选择交易。可是在这种态势下,储户哪有真正的选择自由?

(作者为浙江大学公共管理学院副教授)

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